약력

홍석철 교수 서울대 경제학부를 졸업하고 시카고대학교에서 경제학 박사를 마쳤다. 주요 연구 분야는 건강경제학이며 장기적인 관점에서 생애주기 건강, 삶의 질, 생산성의 사회·경제·환경적 결정요인을 연구하고 있다. 또한 채무조정제도의 후생 효과, 금융·보험 시장의 효율화 전략 등도 주요 연구 분야이다. 2011년에는 노벨경제학상 수상자인 로버트 포겔 교수와 공저한 『The Changing Body: Health, Nutrition, and Human Development in the Western World since 1700』를 출간했으며, 올해는 경제학적 관점에서 질병퇴치와 건강투자의 중요성을 다룬 『팬데믹 시대의 경제학』을 출판할 예정이다. 현재 서울대 건강금융연구센터장을 맡고 있다.

발표요약

올해로 시행 20년을 맞이한 신용회복위원회의 채무조정제도는 부채가 과중하여 원리금 상환이 어려운 채무자의 채무조정을 통해 경제적 재기를 지원하는 제도이다. 본 발표에서는 채무조정제도의 효과에 대한 선행연구들을 상세히 검토하고 채무조정제도 이용자들의 주요 특성과 실적 지표들의 추이를 분석하여, 채무조정제도의 성과를 다각도로 평가하고자 한다. 특히 설문조사 기반 연구를 통해 채무조정제도 이용 이후 금융 접근성과 안정성, 가족관계·사회생활의 만족감, 그리고 행복감 등 삶의 질이 유의하게 개선되었음을 정량적으로 제시하고자 한다. 이를 통해 채무조정제도가 정책 목표에 맞게 이용자의 후생을 증진시키는 다양한 순기능을 제공하고 있음을 밝히고자 한다.

약력

Bruce McClary는 전미신용상담협회(NFCC) Membership & Communications 부문 수석 부회장이다. 미국 최대 규모 및 최고 역사를 자랑하는 비영리 민간 신용상담기구인 NFCC에서 대외 커뮤니케이션을 담당하는 수석 대변인이자 업계 내 협업과 회원 증대 업무를 담당하고 있다. 지난 수 십년 동안 금융업 종사 경력을 지닌 그는 채권 추심, 대출 및 NFCC 인증 신용 상담자로서의 전문 경험을 바탕으로 개인 신용 및 채무 관련 언론 대외보도 업무를 이끌고 있다. 지금까지 수 천명의 고객을 대상으로 1:1 재무상담을 진행한 바 있고, 재무 트레이너를 직접 양성했으며, 신문잡지 및 방송매체를 통해 수 백만명을 대상으로 대외보도를 진행하고 있다.

Bruce McClary is the Senior Vice President of Membership and Communications for the National Foundation for Credit Counseling (NFCC). As the lead spokesperson, Bruce provides communications support for the largest and longest-serving network of nonprofit credit counseling organizations in the United States. He also manages activities focused on industry collaboration and membership growth. With decades of experience in the financial service sector, Bruce often draws upon his direct experience as a debt collector, lender, and NFCC Certified Credit Counselor when speaking with journalists about personal finance matters. During his career, he has provided one-on-one financial counseling to thousands of consumers, trained financial educators, and reached millions more through print and broadcast media.

발표요약

전미신용상담협회(NFCC)는 미국 최대 규모 및 최고 역사를 자랑하는 비영리 민간 신용상담기구이다. 1951년 창립된 NFCC는 수 백만명의 개인을 대상으로 금융 및 신용 문제 해결 지원 서비스를 제공한다. 본 발표에서는 미국 내 비영리 신용상담 현재 상황을 짚어 보고, NFCC “채무관리계획” 프로그램과 동 프로그램의 개인 신용회복 부문에서의 영향력 및 변화하는 고객 니즈 충족을 위한 보다 다양한 대안 제공 효과 등을 중점 소개한다. 또한 NFCC “재무역량강화” 프로그램의 상담 효과를 분석한 Ohio State University의 연구결과, 2022년 하반기 진행 중인 상담 프로그램 현황, 비영리 신용 상담 프로그램의 수요 증대를 초래할 수 있는 거시 경제적 트렌드 등을 소개한다.

특히, Ohio State University 연구결과는 NFCC 인증 신용 상담사 카운셀링 이용 고객의 개인신용관리 제반역량이 강화되었음을 보여주는데, 특히 리볼빙 채무 등 총 채무액, 개인재무관리 역량, 재무신용도 등이 카운셀링 미이용 대조그룹에 비교해 월등히 개선된 것으로 조사되었다. 6,094명의 “재무역량강화” 프로그램 참여자와 6,005명의 프로그램 미참여 유사그룹을 대조 평가한 본 연구에서는 프로그램 참여 그룹의 총 채무 감소액은 약 $9,000로, 동 기간 동안 오히려 채무 증가세를 보인 대조 그룹 대비 $11,300 상당의 채무 감소 결과를 보였다. 또한, 최근 조사결과에서도 “채무관리계획” 프로그램 참여자들의 1년 채무상환기록이 프로그램 미참여자 대비 상당히 개선되었음을 보여준다. 기준년도로부터 1년 기간 동안, 동 프로그램 참여자의 리볼빙 채무상환 평균액은 $858인데 반해, 대조 그룹의 경우 리볼빙 채무잔액이 오히려 $54 증가하였고 동 프로그램 미참여 고객의 경우 $16 감소에 그쳤다.

The National Foundation for Credit Counseling (NFCC) represents the largest and oldest association of nonprofit credit counseling agencies in the United States. Since 1951, the NFCC served as a pathway for millions of people to overcome their financial struggles.

This presentation will examine the current state of nonprofit credit counseling in the United States, with a specific emphasis on the Debt Management Plan (DMP), it’s impact, and the potential to expand options to meet the changing needs of consumers. Included in the presentation are findings from The Ohio State University research on counseling outcomes of the NFCC Sharpen Your Financial Focus program. Other data include recent reporting on counseling sessions conducted in the second quarter of 2022 as well as information about broader economic trends influencing potential demand for nonprofit credit counseling programs.

The Ohio State University research proved that individuals counseled by NFCC Certified Credit Counselors perform better on a variety of credit outcomes, most notably, showing improvement in levels of revolving debt and total debt, better money management and improved financial confidence as compared to a control group of consumers who did not receive the counseling. Through a comparative evaluation, matching 6,094 Sharpen clients to a group of 6,005 similar non-counseled individuals, those who received counseling reduced their total debt by almost $9,000 a statistically significant reduction of $11,300 more than the comparison group, whose total debt increased slightly during the same period. Furthermore, recent research proves that those enrolled in a DMP experience considerably more progress repaying their debt that non-DMP individuals during a one-year period. Within one year after baseline, the average DMP consumer pays off $858 in their revolving debt balance, compared to an increase in debt of $54 for consumers in the comparison group and a decline of only $16 for non-DMP counseled consumers.

약력

Stuart Stamp 박사는 독립 사회학 연구자이자 Maynooth University 응용사회학과 연구원으로 재직 중이다. 불공정 등 인권적 측면에서의 개인 과다부채와 금융소외를 전문적으로 연구하고 있으며, 아일랜드와 영국 내 개인 과다채무자 지원 서비스 구축과 사례조사, 조율, 지원/역량교육 등에 참여한 바 있다. 최근 중점 연구 분야는 이들 이슈 관련 연구 및 정책분석으로, Combat Poverty Agency, Citizens Information Board, Money Advice and Budgeting Services (MABS), Dublin Region Homeless Executive, Free Legal Advice Centres (FLAC) 등 개인신용회복 기관의 연구보고서를 단독 및 공동 집필한 바 있다. 더불어, 개인신용회복 관련 아일랜드 및 국제 컨퍼런스, 연구 프로젝트, 학술논문 및 저서 집필, 정책자문 활동을 적극 펼치고 있다.

그는 법학 학위, 소비자 부문 준학사 학위, 커뮤니케이션 및 문화학 석사학위, 응용사회학 박사학위 보유자로, 현재 Maynooth University 사회과학과정 학사 강의를 담당 중이며 Ulster University MABS 직원 대상 개인재무관리 고급 준학사 과정 강의를 다 년간 진행한 바 있다. 현재 유럽 개인채무 네트워크(European Consumer Debt Network, ECDN), 유럽 비정부 기관 Finance Watch, Financial Inclusion Europe의 회원으로 활동 중이다.

Dr. Stuart Stamp is an Independent Social Researcher and Research Associate of the Department of Applied Social Studies at Maynooth University. His main areas of interest are personal over-indebtedness and financial exclusion from an inequality and human rights perspective. He has helped to establish services in both Ireland and the UK to assist people who are over-indebted, and has worked in casework, co-ordination and support/training capacities.

In recent years, Stuart has focused more on research and policy analysis on these topics. He has authored/co-authored studies for the Combat Poverty Agency, Citizens Information Board, Money Advice and Budgeting Services (MABS), Dublin Region Homeless Executive, and for the Free Legal Advice Centres (FLAC); he has further contributed to a number of national and international conferences, research projects, academic resources and policy consultations on personal debt issues.

Stuart holds a Law degree, a Diploma in Consumer Affairs, an MA in Communication and Cultural Studies and a PhD in Applied Social Studies. He lectures on the BA. Social Science programme at Maynooth University and tutored for many years on the Advanced Diploma in Money Advice Practice for MABS staff at Ulster University. He is a member of the European Consumer Debt Network (ECDN), Finance Watch (a European Non-Governmental Organisation) and Financial Inclusion Europe.

발표요약

본 발표에서는 아일랜드, 영국, 프랑스, 독일 등 유럽 4개국의 재무상담, 채무상담, 채무관리 모델을 비교 대조 분석하여 얻은 모범사례와 교훈을 소개한다. 재무상담과 채무상담은 이들 국가가 공통적으로 제공하는 핵심지원 서비스이지만, 재무상담이라는 용어는 과다채무자 상담으로 비춰질 우려가 있어 보다 광범위한 용어인 “금융상담”이 선호되는 편이다. 이 두 상담 부분은 기본원칙, 상담실무 접근법 및 절차 면에서 대동소이 하나, 상담 구조, 재원마련 및 정책조정 등의 면에서는 주목할 만한 차이를 보인다.

신규 연구그룹에 따르면, 금융상담 서비스는 개인/가계 및 사회적 차원에서 상당한 파급효과를 지니고 있음에도 사회경제적 기저 이슈로 인해 그 효과에 한계가 있는 것으로 조사된다. 이에, 금융상담 서비스는 인권, 역량강화, 평등이라는 기본 원칙과 절차에 입각하여 채권자가 기여하고, 국가정책 주도형의 법제화된 지역중점 공공 서비스 형태로 제공할 것이 권장된다. 영향평가 역시 사전 설계되어 필수 진행되어야 할 것이다. 채무관리/개인회생 시스템 부문과 관련하여 목적, 접근성, 절차, 지불유예, 필수 생활비, 변제 등 이론연구에 있어 모범사례 원칙들이 지속 도출되고 있다. 불복청구 권한 하에 채권자 합의를 부과할 수 있는 기관 설립도 권장되는 바이다. 소득이나 자산이 제한적이거나 채무변제를 감당하기 어려운 채권자를 위한 중점지원안을 제공해 빈곤으로 인한 파산을 방지하는 것이 적절할 것이다.

금융상담과 채무상담의 관계는 전자가 후자를 보완·지원하는 형태로 제공되어 이용자 입장을 공정하게 대변할 수 있는 서비스 영역이 보장되어야 할 것이다. 이를 통해 법제적 절차를 원치 않는 이들은 자발적 대안을 모색할 수 있을 것이며 채무자가 겪는 힘의 불균형도 해소하는데 도움을 될 것이다.

My presentation focuses on lessons and good practices that can be learned from comparing and contrasting differing models of provision of financial advice, debt counselling and debt management in four European countries, namely: Ireland, the United Kingdom, France and Germany.

Both financial advice and debt counselling are commonly core elements of service delivery, but the former is less likely to be used discretely, primarily in light of the consequences of over-indebtedness; hence the over-arching term “money advice” is preferred. There is further common ground in terms of founding principles, practitioner approach and processes, but noticeable differences in terms of structure, funding and co-ordination. An emerging body of research suggests that money advice services have considerable impacts, both at individual/household and societal levels, but that these tend to be militated by underlying socio-economic issues. A publicly provided, creditor-contributory, nationally co-ordinated, community-focused, statutory-based structure is recommended, based on principles and processes which espouse human rights, empowerment and equality. Impact evaluation should be "designed-in".

As regards debt management/personal insolvency systems, a series of good practice principles emerge from the work of theorists covering aims, access, process, moratoria, essential living expenses, and debt discharge. A body able to impose settlements on creditors, subject to a right of appeal into the courts, is recommended. For those debtors with limited/no surplus income and assets, targeted options are appropriate to ensure that no one is too poor to become insolvent.

As to the relationship between “money advice” services and “debt management” systems, the work of the former should inform, compliment and support that of the latter, while allowing space for services to advocate independently on behalf of clients. Such a role ensures that a voluntary alternative is pursuable by those wishing to avoid a statutory procedure, and helps to address the power imbalance experienced by debtors.